Hoe werkt de financiering?
- Wat kan ik maximaal lenen?
- Rentekorting met NHG
- Volg online de status van jouw aanvraag
Hoe werkt de financiering?
Om een woning te betalen, heeft bijna iedereen een hypotheek nodig. Ook heb je eigen middelen nodig omdat de maximale hypotheek beperkt is.
De maximale hypotheek mag niet hoger zijn dan 100% van de marktwaarde van de woning. De bijkomende kosten moet je zelf financieren. Gemiddeld komt er nog 4 á 5% kosten bovenop de koopprijs. Denk hierbij aan kosten voor advies, de makelaar, overdrachtsbelasting, het taxatierapport, eventueel een bouwkundig onderzoek en de notaris. Je hebt dus ongeveer 4 á 5% van de koopprijs aan eigen middelen nodig.
Eigen middelen
Als je eigen middelen hebt, kun je dit gebruiken voor de aankoop van een woning. Zo hoef je minder te lenen en zijn jouw maandlasten lager. Wat bij je past, hangt sterk af van jouw persoonlijke situatie en plannen. Wat wil je op korte en lange termijn met jouw vermogen doen? Vraag een hypotheekadviseur om persoonlijk advies. Samen met jouw adviseur zoek je de hypotheek die bij jouw situatie past. Je bespreekt hoeveel je kunt lenen en wat je maandelijks aan rente en aflossing gaat betalen.
Heb je onvoldoende eigen middelen? Misschien is jouw eerste koopwoning toch haalbaar met een schenking.
De hoogte van jouw hypotheek hangt af van:
- hoeveel eigen middelen je kunt gebruiken voor de aankoop van een woning.
- jouw inkomen en eventuele leningen. Een studielening weegt wel mee in de beoordeling van jouw hypotheek, maar minder zwaar dan andere leningen. Het vermindert het bedrag dat je mag lenen. Bij de berekening hoeveel je kunt lenen, nemen we de maandlast van jouw DUO-lening namelijk mee in de toetsing.
Rentekorting met Nationale Hypotheek Garantie
De Nationale Hypotheek Garantie (NHG) is een vangnet als je jouw woning buiten je schuld om moet verkopen. Als je je hypotheeklening niet meer kunt terugbetalen en jouw huis moet gedwongen worden verkocht, dan bestaat de kans op een restschuld. Als je een hypotheek met NHG hebt, dan betaalt de Stichting Waarborgfonds Eigen Woningen onder bepaalde voorwaarden deze restschuld. Soms houd je nog wel een schuld bij het Waarborgfonds over.
De NHG-kostengrens is nu (in 2024) € 435.000,-. Dit bedrag is het wettelijke maximale leenbedrag van 100% van de koopsom voor een huis zonder energiebesparende voorzieningen (EBV) of energiebespaarbudget (EBB). Voor een huis met energiebesparende voorzieningen is dit 106%.
Dit betekent dat er twee bedragen voor een maximale hypotheek met NHG van toepassing zijn:
- € 435.000,- voor leningen zonder EBV/EBB
- € 461.100,- voor leningen met EBV/EBB
Niet alleen bij een hypotheek met NHG zijn er extra financieringsmogelijkheden voor energiebesparende voorzieningen. Bij het kopen van energiezuinige woningen mag je tot een bepaald bedrag meer lenen, dat buiten beschouwing wordt gelaten bij de berekening van je maximale hypotheekbedrag. Lees meer over de extra financieringsmogelijkheden voor energiezuinige woningen bij de aankoop van jouw eerste woning of een andere woning.
Voor het krijgen van een lening met NHG betaal je éénmalig kosten van 0,6% over het hypotheekbedrag aan het Waarborgfonds. Deze kosten zijn fiscaal aftrekbaar.
Omdat Nationale-Nederlanden bij een hypotheek met NHG extra zekerheid krijgt, betaal je minder hypotheekrente. In sommige situaties gelden naast de NHG-voorwaarden nog aanvullende voorwaarden van Nationale-Nederlanden. Jouw adviseur kan je meer over de rentekorting en de aanvullende voorwaarden vertellen.
Belastingen
Als je een bestaand huis koopt waarin je zelf gaat wonen, betaal je 2% overdrachtsbelasting over de waarde van jouw nieuwe huis. Ben je tussen de 18 en 35 jaar, dan kun je eenmalig gebruikmaken van een vrijstelling van deze overdrachtsbelasting. De vrijstelling geldt alleen voor woningen met een waarde van maximaal € 510.000,- (2024). Wel betaal je aan de gemeente jaarlijks Onroerende Zaakbelasting over de WOZ-waarde van jouw huis.
Bovendien moet je als je een eigen huis hebt voor de Belastingdienst een extra bedrag bij jouw bruto inkomen optellen. Dat heet het eigenwoningforfait. Daar staat tegenover dat je bepaalde kosten weer van jouw bruto inkomen kunt aftrekken, zoals:
- de hypotheekrente bij een Annuïteiten Hypotheek en Lineaire Hypotheek
- de kosten voor de hypotheekakte en het Kadaster
- taxatiekosten
- kosten die je maakt voor het aanvragen van de NHG
- kosten die je maakt bij de aflossing van de schuld, maar niet de aflossing zelf
Wil je met een nieuwe hypotheek in aanmerking komen voor hypotheekrenteaftrek? Dan kun je alleen kiezen tussen een annuïteiten hypotheek en een lineaire hypotheek.
Als je in loondienst werkt, houdt jouw werkgever bij het uitbetalen van je salaris geen rekening met de hypotheekrenteaftrek. Daardoor gaat de werkgever uit van een hoger bruto inkomen en houdt zij te veel loonheffingen in. Dit kun je terugvragen bij de Belastingdienst. Als je gebruikmaakt van de voorlopige teruggaafregeling, krijg je elke maand een bedrag van de Belastingdienst terug. De voorlopige teruggaafregeling vraag je aan via www.belastingdienst.nl.
Service en Contact
We kunnen je op verschillende manieren helpen.
Wil je advies?
Met een onafhankelijk adviseur kijk je samen naar welk product bij je past.