Doorsparen met je lijfrente: wat betekent dat eigenlijk?
Het kapitaal van je lijfrenteverzekering komt binnenkort vrij, maar je hebt de periodieke uitkeringen nog niet meteen nodig. Dan is doorsparen misschien een optie voor jou. Wat houdt dat precies in? Moet je dan bijvoorbeeld maandelijks geld bijstorten? En wat nu als je lijfrenteverzekering gebaseerd was op beleggen: kun je dan ook doorsparen? In dit blog leggen we je uit wat we met doorsparen bedoelen en wat er bij komt kijken.
Met een lijfrente bouw je vermogen op. Als je kapitaal vrijkomt, moet je beslissen wat je met het geld gaat doen. Laat je het uitkeren of wacht je daar nog even mee? Oftewel: spaar je door? Wat de verschillende opties inhouden en waar je op moet letten, lees je in ons artikel 'kies je voor uitkeren of doorsparen'.
In de loop der jaren zijn de regels rondom lijfrente veranderd. Ook zijn er nieuwe producten bijgekomen. Een verandering die niemand ontgaan zal zijn, is de verhoging van de AOW-leeftijd. Die heeft gevolgen voor je lijfrente.
Redenen om door te sparen
Tot 2013 lag de AOW-leeftijd op de 65 jaar. Daarom lopen veel lijfrenteverzekeringen ook rond het 65ste levensjaar af. De laatste jaren is de AOW-leeftijd in stapjes verhoogd en inmiddels ligt hij op 66 jaar en tien maanden. Loopt jouw lijfrenteverzekering ook af rond je 65ste, maar heb je je AOW-leeftijd nog niet bereikt? Veel mensen kiezen er dan voor om te wachten met het uitkeren van hun lijfrente tot ze hun AOW-leeftijd wel hebben bereikt. Want dan is het een mooie aanvulling op de AOW-uitkering en een eventueel pensioen. Bovendien val je na je AOW-leeftijd meestal in een lager belastingtarief, wat je een belastingvoordeel oplevert.
Doorsparen betekent dat je je opgebouwde kapitaal laat doorgroeien.
Wat is doorsparen?
Als je wacht met uitkeren – tot je AOW-leeftijd of maximaal vijf jaar daarna – dan spaar je door. Maar wat is dan het verschil met ‘uitstellen’, vraag je je misschien af. Dat is toch ook een veelgehoorde term als het gaat om lijfrente? Het antwoord is simpel: uitstellen van je uitkeringen en doorsparen met je lijfrente zijn twee verschillende termen voor hetzelfde principe. Doorsparen betekent gewoon dat je je opgebouwde kapitaal nog niet laat uitkeren - en dus nog laat doorgroeien.
De term ‘sparen’ suggereert misschien dat je maandelijks – of jaarlijks – geld moet bijstorten, maar dat hoeft niet. Actief sparen is niet verplicht. Het kan wel interessant zijn om bij te storten als je jaarruimte of reserveringsruimte hebt. Wat dat is en hoe je erachter komt of je dat hebt, lees je in het blog Zo bereken je jouw jaarruimte.
Hoe werkt doorsparen?
Goed, doorsparen dus. Hoe werkt dat precies? Als je besloten hebt om door te sparen, open je een nieuwe rekening Aanvullende PensioenOpbouw. Het geld wordt daarna van je lijfrenteverzekering overgeboekt naar deze nieuwe bankspaarrekening. Dat heet de kapitaaloverdracht. Nu staat het geld op een spaarrekening waar je vervolgens rente op krijgt. Je spaart dus door en/of je laat onze beleggingsexperts beleggen met (een deel van) het geld op je Aanvullende PensioenOpbouw. Je kiest zelf hoe je sparen en beheerd beleggen combineert.
Wist je dat je ook bij ons kunt doorsparen en/of beleggen met het kapitaal dat je bij een andere lijfrenteverzekeraar hebt opgebouwd?
Je kunt ervoor kiezen (een deel van) het geld vast te zetten in een deposito, in ruil voor een vaste rente. Let wel op: dan kun je pas beginnen met uitkeren als de rentevaste periode is afgelopen. Als je liever flexibel bent in het moment waarop je kan starten met uitkeren, kun je kiezen voor een variabele rente.
Doorsparen met Aanvullende PensioenOpbouw
Laat je lijfrentekapitaal doorgroeien. Spaar en/of beleg door met mogelijk belastingvoordeel.
Mogelijk belastingvoordeel
Eén van de voordelen van doorsparen: het levert je mogelijk belastingvoordeel op. De meeste mensen vallen na hun AOW-leeftijd namelijk in een lager belastingtarief en hoeven daardoor minder belasting te betalen. Bovendien betaal je over het saldo op je rekening Aanvullende PensioenOpbouw geen vermogensrendementsheffing in box 3. Daarnaast betaal je pas belasting als je de uitkeringen ontvangt.
Fiscale regels
Als je kiest voor doorsparen, heb je te maken met een aantal fiscale regels. Zo kun je tussentijds geen geld opnemen. Ook kun je doorsparen tot maximaal vijf jaar na het jaar van de geldende de AOW-leeftijd. Daarna moet je de rekening omzetten naar een Aanvullende PensioenUitkering. Vanaf dat moment laat je het kapitaal in termijnen uitkeren. Bekijk de voorwaarden voor belastingvoordeel bij Aanvullende PensioenOpbouw. En lees de fiscale en juridische regels.
Wist je dat je ook een rekening Aanvullende PensioenOpbouw kunt openen bij Nationale-Nederlanden als je bij een andere bank of verzekeraar kapitaal hebt opgebouwd? En dat je ook kunt doorsparen met kapitaal dat je opgebouwd had via een lijfrenteverzekering die gebaseerd was op beleggen in plaats van sparen? De rekening waar je kapitaal naartoe gaat, de rekening Aanvullende PensioenOpbouw, is immers een spaarrekening. En op deze rekening spaar en/of beleg je dus door.
Wil je inderdaad doorsparen of beleggen, zodat het opgebouwde kapitaal nog kan doorgroeien? Of laat je je lijfrente toch uitkeren? Bij Nationale-Nederlanden kan het allebei: je kapitaal laten uitkeren of doorsparen. Weet je niet wat in jouw situatie haalbaar is? Maak dan een afspraak met een onafhankelijk adviseur bij jou in de buurt.