Wat is het verschil tussen je AOW-leeftijd en je pensioenleeftijd?

Weet jij wanneer je je pensioenuitkering krijgt? Veel mensen gaan ervan uit dat ze hun AOW op hetzelfde moment krijgen als het pensioen via hun werkgever. Maar dit is niet altijd zo. Je AOW-leeftijd is meestal anders dan je pensioenleeftijd. Pensioenspecialist Anja van Saarloos legt uit hoe dit zit. En wat je kunt doen als je je pensioenleeftijd naar voren of achteren wil schuiven.

Wat is ook alweer het verschil tussen je AOW en je overige pensioenpotjes?

“In Nederland kun je op drie manieren pensioen opbouwen. Allereerst via de overheid. Dat is je AOW-uitkering. Die krijgt iedereen die een periode in Nederland heeft gewoond of gewerkt.

Werk je daarnaast in loondienst? Dan kan het zijn dat je werkgever een pensioenregeling heeft waar je aan meedoet. En tot slot kun je ervoor kiezen om zelf geld opzij te zetten voor je pensioen. Bijvoorbeeld door te sparen, beleggen of met een lijfrente.”

Pensioengerechtigde leeftijd: je pensioen krijg je op je 65e, toch?

“Niet meer. Vroeger ging je inderdaad met pensioen als je 65 was. Dan kreeg je AOW via de Sociale Verzekeringsbank (SVB) én eventueel pensioen van je (ex-)werkgever(s) via je pensioenuitvoerder(s). Dat was lekker overzichtelijk.

Maar we worden steeds ouder. Daarom heeft de overheid in 2013 besloten de AOW-leeftijd van 65 jaar los te laten en in stappen te verhogen. De AOW-leeftijd is nu gekoppeld aan de levensverwachting in Nederland.”

Op welke leeftijd krijg je tegenwoordig dan AOW?

“Dat hangt af van je geboortedatum. In 2021 is de AOW-leeftijd 66 jaar en 4 maanden. In stapjes stijgt deze naar 67 jaar.

De AOW-leeftijden tot 2026 staan vast. Ga je later met pensioen? Dan is je AOW-leeftijd nog niet bekend. Je verwachte AOW-leeftijd kun je checken op deze pagina.”

En wanneer krijg je je werkgeverspensioen?

“Ook de leeftijd waarop het werkgeverspensioen dat je nu opbouwt start, is omhooggegaan. Dit noemen we ook wel je pensioenleeftijd of je pensioenrichtleeftijd. Bij de meeste pensioenregelingen is de pensioenrichtleeftijd 68 jaar.

Maar let op: Vorige pensioenregelingen met leeftijden van 65 of 67 jaar zijn niet altijd omgezet naar een hogere leeftijd. Daardoor kan het zijn dat een deel van je totale pensioen al eerder wordt uitgekeerd. De kans is namelijk groot dat je bij meerdere werkgevers pensioen hebt opgebouwd. Het ene werkgeverspensioen krijg je dan bijvoorbeeld vanaf je 65e, en het andere vanaf je 67e of 68e.

Op Mijnpensioenoverzicht.nl zie je in één overzicht hoeveel AOW je straks krijgt. En via welke pensioenuitvoerders je pensioen hebt opgebouwd. Daarnaast zie je op deze website vanaf welke leeftijd je die uitkeringen krijgt. Je pensioenleeftijd(en) vind je ook in de pensioenregeling(en) van je (oude) werkgever.”

Je krijgt je AOW en je werkgeverspensioen dus niet meer automatisch op hetzelfde moment?

“Dat klopt. Je AOW-leeftijd stijgt de komende jaren steeds met maanden, en je pensioenleeftijd steeds met een jaar. Daardoor lopen die twee leeftijden waarschijnlijk niet meer gelijk. Kortom: je AOW-uitkering start op een ander moment dan je werkgeverspensioen.”

Goed om te weten. De kans bestaat dus dat je je werkgeverspensioen later krijgt dan je AOW?

“Inderdaad. Of andersom. Veel mensen weten dit niet. Dat kan voor vervelende verrassingen zorgen. Zo kan het zijn dat je een periode een lager inkomen hebt dan je verwacht had. Omdat je misschien al wel AOW krijgt, maar nog geen werkgeverspensioen. Of andersom.”

Heb je zelf nog invloed op die leeftijden?

“Op je AOW-leeftijd niet. De overheid bepaalt vanaf welke leeftijd je AOW krijgt. Dat moment kun je niet vervroegen of uitstellen.

De startdatum van je werkgeverspensioen kun je wel vervroegen of uitstellen. Zodat je die uitkering bijvoorbeeld tegelijk krijgt met je AOW. Zo kun je misschien het inkomensgat oplossen waar we het net over hadden.

Veel mensen die ik spreek, denken: Alles staat vast. Ik heb geen keuzes rondom mijn pensioen. Dat is dus niet waar. Je mag je werkgeverspensioen eerder of later in laten gaan. Daarom noemen ze het ook een pensioenrichtleeftijd.”

Stel dat je eerder met pensioen wilt. Omdat je je werkgeverspensioen tegelijk wilt ontvangen met je AOW. Hoe regel je dat?

“Meestal krijg je ruim voordat je werkgeverspensioen ingaat een bericht van je pensioenuitvoerder. Bouw je pensioen op bij Nationale-Nederlanden? Dan ontvang je ongeveer zes maanden voor je de pensioenrichtleeftijd bereikt bericht van ons. Daarin staan de pensioenkeuzes die je hebt.

Een voorbeeld: Is je pensioenrichtleeftijd 65 jaar? Dan krijg je de brief als je 64 jaar en 6 maanden oud bent. We vragen: Wil je het pensioen in laten gaan? Of wil je het moment juist uitstellen?

Wil je je pensioen eerder dan je pensioenrichtleeftijd in laten gaan? Neem dan contact met ons op. Daarna starten wij de procedure. Goed om te weten: we moeten dan nog wel wat administratieve zaken regelen. Geef de wijziging dus minimaal twee maanden vóór je gewenste pensioendatum aan. Zodat je je werkgeverspensioen op tijd ontvangt.

Wettelijk gezien mag je je werkgeverspensioen in ieder geval vijf jaar vóór je AOW-leeftijd al laten ingaan. En tot maximaal vijf jaar ná je AOW-leeftijd uitstellen. Wil je het toch eerder laten ingaan? Dan moet je een verklaring afgeven dat je niet meer opnieuw gaat werken. Maar in de praktijk komt dit niet zo vaak voor.”

Heeft het vervroegen van je werkgeverspensioen nog gevolgen?

“Ja, het heeft gevolgen voor de hoogte van je pensioenuitkering. Deze wordt lager, omdat je pensioen eerder en langer wordt uitgekeerd. Heb je een pensioen bij Nationale-Nederlanden? Op mijn.nn Inkomen Later zie je welke gevolgen eerder met pensioen gaan heeft voor de hoogte van je uitkering.

Houd er wel rekening mee dat je in een ander belastingtarief valt, als je je werkgeverspensioen vervroegt tot voor je AOW-leeftijd.”

En het uitstellen van je werkgeverspensioen: heeft dat gevolgen?

“Ja, de uitkering wordt waarschijnlijk hoger. Dat komt doordat het pensioen later start. En waarschijnlijk korter uitgekeerd wordt.”

Let er bij beide situaties dus op dat een hoger of lager pensioen invloed kan hebben op je belastingtarief. En op eventuele toeslagen waar je recht op hebt.

Waar moet je verder rekening mee houden als je je pensioenleeftijd wilt vervroegen of uitstellen?

“Het is vooral belangrijk dat je goed naar je persoonlijke situatie kijkt. Past de keuze om je werkgeverspensioen te vervroegen of uit te stellen bij je toekomstplannen? En bij je financiële situatie? Heb je je huis bijvoorbeeld al afbetaald? Zijn er nog kinderen die je financieel steunt? Of heb je plannen voor een grote reis? Dat bepaalt allemaal wanneer je de uitkeringen het beste in kunt laten gaan.

Een onafhankelijk financieel adviseur kan je helpen beslissen wat in jouw situatie verstandig is om te doen. Maar wees je ervan bewust: je hébt zelf invloed op je pensioen. Check je pensioenregeling daarom en onderneem actie als je dat wilt.”