Vijf vragen over extra aflossen

Er is steeds meer aandacht voor het extra aflossen op je hypotheek. Eén op de vijf huiseigenaren overweegt het op dit moment. En van deze groep heeft ruim een kwart al wel eens eerder tussentijds afgelost. Wat zijn nou eigenlijk de voor- en nadelen van extra aflossen en in welke situaties kan het kosteloos? In deze rubriek beantwoorden we enkele van deze veelgestelde vragen.

1. Waarom zou ik extra willen aflossen op mijn hypotheek?

Er zijn verschillende redenen om te overwegen extra af te lossen:

• Je wilt dat het grootste gedeelte van je hypotheek aan het eind van de looptijd is afbetaald.

• Je wilt lagere maandlasten; door de extra aflossing gaat je hypotheek omlaag. Een lagere hypotheek betekent dat je minder rente hoeft te betalen en dus lagere maandlasten.

• Je hypotheek is op dit moment hoger dan de waarde van je huis en je wilt geen restschuld overhouden als je het huis verkoopt.

• Je ontvangt op je spaargeld minder rente, dan je aan hypotheekrente netto betaalt.

• Je wilt de belastingdruk op je inkomsten in box 3 (inkomsten uit sparen en beleggen) verlagen door een deel van je hypotheek af te lossen met spaargeld.

2. Wat zijn de nadelen van extra aflossen?

Je hebt minder financiële ruimte als je hebt afgelost. Over het afgeloste bedrag heb je immers geen beschikking meer. Extra aflossen is daarom alleen aan te raden als je een bedrag over hebt en je op korte termijn geen grote uitgave verwacht.

• Je gaat mogelijk meer belasting betalen. Door af te lossen wordt je hypotheekschuld kleiner en wordt de rente die je betaalt ook lager. Als je minder rente kunt aftrekken, kan het zijn dat je belastbare inkomen hoger wordt. Hierdoor betaal je uiteindelijk mogelijk meer inkomstenbelasting. Aan de andere kant gaan door extra af te lossen je hypotheeklasten omlaag en gaat je besteedbare inkomen hierdoor omhoog.

• Je krijgt mogelijk te maken met de bijleenregeling. Als je je huis verkoopt kan de opbrengst hoger zijn dan de hypotheek (bedrag waarover je rente mag aftrekken). Dit verschil is de overwaarde. Sluit je binnen een periode van drie jaar een hypotheek of lening af voor je nieuwe huis, dan mag je maximaal de rente aftrekken over de verwervingskosten van je nieuwe huis min de overwaarde op je oude huis. De verwervingskosten bestaan uit de koopprijs, de verbouwingskosten en de overdrachtsbelasting of BTW.

• Heb je een BankSpaar Plus Hypotheek of Spaar Hypotheek? Dan kan een extra aflossing (fiscale) gevolgen hebben. Bespreek dit met je hypotheekadviseur.

• Extra aflossen is niet altijd kosteloos. Wanneer dit wel het geval is lees je hieronder.

3. In welke situaties kan ik vergoedingsvrij extra aflossen?

• Elk kalenderjaar tot 10% van de oorspronkelijke lening. Dit geldt per leningdeel

• Als de rentevaste periode van je hypotheek afloopt.

• Als de marktrente hoger is dan de hypotheekrente die je betaalt.

• Binnen een jaar na het overlijden van een schuldenaar.

4. Wanneer betaal ik kosten?

Elk kalenderjaar kun je tot maximaal 10% van je oorspronkelijke lening vergoedingsvrij aflossen. Bestaat je hypotheek uit twee of meerdere leningdelen? Dan geldt dit percentage van 10% voor elk leningdeel.

Bijvoorbeeld: je hebt een hypotheek van € 200.000. Deze hypotheek bestaat uit 2 leningdelen. Het eerste leningdeel bedraagt € 150.000, en het tweede € 50.000. Per leningdeel kun je dan 10% aflossen. Zo kun je op het eerste leningdeel € 15.000 en op het tweede € 5.000 vergoedingsvrij aflossen.

5. Hoe kan ik eenmalig of maandelijks een bedrag aflossen?

Je kunt eenvoudig eenmalig of maandelijks extra aflossen op je hypotheek.