Kun je je hypotheek nog betalen als je met pensioen bent?

Als je met pensioen gaat ziet je persoonlijke situatie er ineens heel anders uit, óók op financieel gebied. Je inkomsten veranderen. En dat heeft vaak invloed op het betalen van je hypotheeklasten. Het is slim om daar op tijd naar te kijken, zodat je weet waar je straks met een pensioeninkomen en je hypotheek aan toe bent.

Pensioeninkomen berekenen

Waar je nu nog een inkomen uit werk hebt, krijg je straks een AOW-uitkering van de overheid. Misschien heb je ook nog recht op een pensioen. Of kun je terugvallen op andere financiële reserves, bijvoorbeeld omdat je een bankspaarrekening of lijfrenteverzekering hebt afgesloten voor je ‘oude dag’.

Het veranderen van je inkomen kan invloed hebben op het betalen van de maandlasten van je hypotheek. Je inkomen kan minder zijn, terwijl je hypotheeklasten gelijk blijven of zelfs toenemen. Zoek daarom uit hoe hoog je hypotheeklasten zijn als je straks met pensioen bent en of dat bedrag aansluit bij je totale pensioeninkomen.

Hypotheek en pensioen: houd hiermee rekening

Hypotheekrenteaftrek kan vervallen

Is je hypotheek nog niet volledig afgelost als je met pensioen gaat? Dan moet je ook na je pensioen de kosten voor je hypotheek kunnen betalen. Dit hoeft geen probleem te zijn, maar houd er rekening mee dat deze maandlasten kunnen veranderen door eventuele renteherzieningen of wetswijzigingen en veranderde regelgeving. Maak je bijvoorbeeld gebruik van hypotheekrenteaftrek? Deze aftrek vervalt een keer. Je hebt namelijk, gerekend vanaf 2001, maximaal 30 jaar renteaftrek. Misschien ben je tegen die tijd al (bijna) met pensioen. In dat geval kun je, bij een gelijkblijvende hypotheek, te maken krijgen met hogere maandlasten. In sommige gevallen kan dit een fors verschil maken.

Je fiscale voordeel kan kleiner worden

Heb je ook na je pensioen nog recht op hypotheekrenteaftrek? Dan kan het zijn dat jouw fiscale voordeel kleiner wordt. Als je pensioeninkomen straks lager is dan je huidige inkomen, wordt de belastingheffing over je inkomen namelijk automatisch minder. En dus wordt ook de door jou betaalde hypotheekrente tegen een lager belastingtarief afgetrokken.

Je hypotheek aflossen aan het einde van de looptijd

Met een (gedeeltelijk) aflossingsvrije hypotheek betaal je tijdens de looptijd alleen rente en los je nog niet af. Zo houd je je maandlasten laag. Dat klinkt financieel aantrekkelijk, maar deze hypotheekvorm kan risicovol zijn als je met pensioen gaat.

Aan het einde van de looptijd moet je het geleende hypotheekbedrag in één keer terugbetalen. Misschien heb je straks onvoldoende vermogen opgebouwd, valt je pensioeninkomen lager uit dan gedacht of levert je woning (als je verhuisplannen hebt) te weinig op om de hypotheekschuld af te kunnen lossen. De hypotheek opnieuw financieren of verlengen kan een optie zijn, maar hiervoor heb je wél voldoende inkomen of pensioen nodig. Onderzoek dan ook op tijd hoe jij je hypotheek straks kunt aflossen of omzetten.

Heb je een (gedeeltelijk) aflossingsvrije hypotheek waarop je weinig of nog niets hebt afgelost en ga je binnenkort met pensioen? Bespreek je situatie met een adviseur.