Een bedrag ineens ontvangen van je pensioen
Binnenkort heb je een nieuwe keuze als je met pensioen gaat. Je kunt dan een deel van je pensioen in een keer ontvangen: een ‘bedrag ineens’. Met dat geld mag je doen wat je wilt. Maar als je kiest voor een bedrag ineens op je pensioendatum, wordt je pensioenuitkering daarna wel lager. Hoe werkt dit precies en waar moet je rekening mee houden? En kun jij al kiezen voor een bedrag ineens als je binnenkort met pensioen gaat? We vertellen je er hier graag meer over.
Hoe bedrag ineens werkt
Als je met pensioen gaat, moet je een aantal keuzes maken voor je pensioenuitkering. Bedrag ineens is een nieuwe keuze die daarbij komt. Je kunt dan maximaal 10% van het pensioen voor jezelf (‘ouderdomspensioen’) ineens ontvangen. Of een kleiner deel, bijvoorbeeld 5% van je pensioen. De tijdelijke of levenslange pensioenuitkering die je daarna krijgt, wordt hierdoor wel lager. Hoe hoger je bedrag ineens is, hoe lager je pensioenuitkering daarna wordt. Met het bedrag dat je ineens krijgt, mag je doen wat je wilt.
De keuze voor bedrag ineens geldt voor pensioen dat je (ex-)werkgever voor je heeft geregeld. Het maakt niet uit of dat een gegarandeerd pensioen is, of een pensioen waarvoor je zelf je uitkering koopt van je pensioengeld (het ‘pensioenkapitaal’). Het is niet mogelijk om een deel van je AOW als bedrag ineens te ontvangen.
Wil je weten of bedrag ineens een goede keuze kan zijn voor jou? Kijk dan hieronder bij ‘Bedrag ineens: een passende keuze?’
Wanneer je bedrag ineens kunt kiezen
Je kunt pas kiezen voor een bedrag ineens als de nieuwe regels daarvoor zijn ingegaan. Je maakt dan je keuze kort voordat je pensioen ingaat. Ga je niet met pensioen op de leeftijd die in je pensioenregeling staat, maar eerder of later? Dan maak je je keuze voor bedrag ineens ook gewoon net voordat je pensioen ingaat.
Ga je met pensioen vóórdat je de AOW-leeftijd bereikt? Dan betaal je mogelijk meer belasting over je bedrag ineens. Daarom mag je je bedrag ineens soms ook later laten betalen. Ga je met pensioen in de maand waarin je AOW ingaat? Of ga je met pensioen op de eerste dag van de maand direct nadat je AOW ingaat? Dan kun je het bedrag ineens laten betalen in januari van het volgende jaar. Daardoor betaal je mogelijk minder belasting over het bedrag. Meer over belasting lees je hieronder bij ‘Belasting en toeslagen’.
Heb je meer dan één pensioen, en krijg je ook meer dan één pensioenuitkering? Dan kun je voor iedere uitkering apart kiezen voor bedrag ineens, kort voordat die uitkering ingaat. Je kunt de keuze voor bedrag ineens voor ieder afzonderlijk ouderdomspensioen maar één keer maken. Daarna kun je die keuze niet meer veranderen.
Laat je eerst een deel van je pensioen ingaan, en daarna pas de rest (deeltijdpensioen)? Dan kun je op beide momenten kiezen voor een bedrag ineens: maximaal 10% van het deel van je pensioen dat op dat moment ingaat.
Enkele belangrijke regels
Wil je de keuze voor bedrag ineens maken? Dan is het goed om enkele spelregels te kennen:
- De meeste mensen hebben een pensioen voor zichzelf (ouderdomspensioen) én een pensioen voor hun partner als zijzelf overlijden (partnerpensioen). Het bedrag ineens dat je kiest als je met pensioen gaat, geldt alleen voor het ouderdomspensioen. Het is niet mogelijk om op je pensioendatum een bedrag ineens op te nemen van het partnerpensioen.
- Heb je een levenslang pensioen, dan kun je vaak kiezen om de eerste paar jaar een hogere uitkering te krijgen. Daarna krijg je dan een lagere uitkering (‘hoog-laag’). Het omgekeerde kan ook (‘laag-hoog’). Je kunt niet kiezen voor hoog-laag of laag-hoog én bedrag ineens. Voor ieder pensioen dat ingaat mag je maar één van beide kiezen. Hieronder bij ‘Bedrag ineens: een passende keuze?’ lees je waar je op moet letten om te bepalen of hoog-laag of bedrag ineens het beste past voor jou. Daarnaast kun je ook niet kiezen voor AOW-overbrugging én bedrag ineens.
- Wordt door je bedrag ineens je levenslange of tijdelijke pensioenuitkering lager dan een bepaald bedrag? Dan kun je niet kiezen voor een bedrag ineens. De overheid bepaalt ieder jaar de hoogte van dat bedrag. In 2024 is het € 592,51 per jaar.
- Heb je een ex-partner die recht heeft op een deel van jouw ouderdomspensioen? Dan kun je zelf de keuze maken voor bedrag ineens. Je hebt geen toestemming nodig van je ex-partner. Maar deze heeft wel recht op een deel van je bedrag ineens. Heb je aan ons doorgegeven dat wij je ex-partner direct zijn of haar deel van je ouderdomspensioen betalen? Dan betalen we ook dat deel van het bedrag ineens aan je ex-partner. Heb je dit niet doorgegeven? Dan moet je dit deel zelf aan je ex-partner betalen.
Belasting en toeslagen
Je betaalt over je bedrag ineens belasting (loonheffingen), net als over je levenslange pensioenuitkering. Wij houden die belasting in op je bedrag ineens, voordat we het aan je betalen. In Nederland betaal je een hoger percentage (‘tarief’) aan belasting over je inkomen boven een bepaald bedrag. Wordt je inkomen in het jaar dat je met pensioen gaat hoger dan dat bedrag, doordat je een bedrag ineens opneemt? Dan betaal je dus extra belasting over (een deel van) je bedrag ineens. Het is goed om hier rekening mee te houden.
De hoogte van je inkomen in een jaar kan ook invloed hebben op toeslagen van de overheid. Denk aan huurtoeslag of zorgtoeslag. Is je inkomen door je bedrag ineens in het jaar dat je met pensioen gaat opeens hoger? En krijg je een toeslag van de overheid? Dan wordt je toeslag in dat jaar mogelijk lager. Of je hebt helemaal geen recht meer op de toeslag. Heb je al een toeslag gekregen, dan moet je die mogelijk terugbetalen.
Bedrag ineens: een passende keuze?
Bedrag ineens is een belangrijke keuze. Je krijgt in één keer een groter bedrag, maar daarna wordt je levenslange uitkering wel lager. Wanneer is een bedrag ineens een passende keuze voor jou? Dat hangt van veel dingen af. Een adviseur kan je helpen dit goed in kaart te brengen. Misschien biedt je werkgever hulp van een adviseur aan. Je kunt ook zelf een adviseur zoeken.
Dit zijn alvast wat dingen waar je over na kunt denken:
- een bedrag op mijn pensioendatum goed kan gebruiken. Bijvoorbeeld omdat ik al weet dat ik het aan iets prettigs of nuttigs wil uitgeven. Of het voor onverwachte uitgaven apart wil houden.
- voldoende inkomen heb als ik met pensioen ga en een deel daarvan kan missen. Ik kan dan nog steeds alles betalen wat nodig is. Oók als ik een variabele uitkering kies (met beleggen), en deze uitkering daalt. Bijvoorbeeld omdat de beleggingen het minder goed doen dan verwacht.
- door bedrag ineens niet meer belasting ga betalen. Of als het geen probleem voor mij is als dat wel gebeurt.
- door bedrag ineens geen toeslagen misloop. Of als het geen probleem voor mij is als dat wel gebeurt.
- een bedrag in één keer niet wil en niet nodig heb.
- door te kiezen voor bedrag ineens te weinig inkomen overhoud als ik met pensioen ga. Ik kan dan niet meer alles betalen wat nodig is.
- een variabele uitkering kies. En ik te weinig inkomen overhoud als deze uitkering daalt, bijvoorbeeld omdat de beleggingen het minder goed doen dan verwacht.
- een hoger percentage belasting ga betalen door bedrag ineens. En ik dat niet wil of kan betalen.
- toeslagen (deels) misloop of moet terugbetalen door bedrag ineens. En ik die niet kan of wil missen.
Lijkt het je interessant om in het begin van je pensioen een groter deel van je uitkering te krijgen? Dan kun je kiezen voor bedrag ineens. Maar heb je een levenslang pensioen, dan kun je in plaats daarvan ook kiezen voor hoog-laag. Je krijgt dan een aantal jaren een hogere uitkering. Daarna krijg je een lagere uitkering. De lagere uitkering is altijd minimaal 75% van de hogere uitkering. Hoog-laag kan voor jou beter passen dan een bedrag ineens. Denk hierover na in de volgende situaties:
- Je verwacht de eerste jaren van je pensioen lagere inkomsten of hogere uitgaven. Bijvoorbeeld omdat je al pensioen van Nationale-Nederlanden ontvangt, maar pas later AOW of een ander pensioen krijgt. Of omdat je je hypotheek pas na een paar jaar volledig hebt afgelost. Dan kan iedere maand een hoger pensioen (hoog-laag) in die periode een goede oplossing zijn.
- Je gaat door bedrag ineens een hoger percentage belasting betalen, omdat je inkomen in dat jaar hoger wordt. Als je kiest voor hoog-laag kun je dat extra inkomen uitspreiden over maximaal tien jaar. Daardoor kun je mogelijk onder die grens blijven, en minder belasting betalen.
- Je krijgt toeslagen, zoals huur- of zorgtoeslag. De hoogte van die toeslagen is afhankelijk van je inkomen in een jaar. De toeslagen kunnen dus lager worden of zelfs helemaal wegvallen, als je inkomen door bedrag ineens of hoog-laag in een jaar hoger wordt. Bij hoog-laag kun je dit extra inkomen uitspreiden over maximaal tien jaar. Hierdoor kan het effect op de toeslagen wegvallen of kleiner zijn (maar mogelijk wel langer duren).
- Je pensioenuitkering stijgt in de toekomst door indexatie. Dit is om te zorgen dat je uitkering evenveel waard blijft bij inflatie (als geld minder waard wordt). Of je een uitkering met indexatie hebt, hangt af van afspraken met je (ex)-werkgever. Wordt je uitkering geïndexeerd? Dan krijg je die verhoging over de uitkeringen vanaf dat moment. Je krijgt dus géén verhoging over het bedrag ineens dat je al op je pensioendatum hebt ontvangen. Heb je hoog-laag gekozen, en wordt je uitkering geïndexeerd tijdens de hogere uitkering? Dan geldt de verhoging wel voor die hogere uitkering (en de lagere uitkering daarna).
Wil je meer weten over andere keuzes die je kunt maken voor je pensioenuitkering? Kijk dan eens op Bijna met pensioen.
Ben je benieuwd wat andere mensen vinden van de keuze voor bedrag ineens? Wij hebben het een grote groep mensen gevraagd. Bekijk de uitkomsten van ons onderzoek.
Heb je een pensioen bij Nationale-Nederlanden?
En gaat je pensioen in op of ná 1 januari 2025? Dan kun je mogelijk kiezen voor een bedrag ineens. We kunnen ons voorstellen dat je hierover praktische vragen hebt. Voor het antwoord op enkele veelgestelde vragen, kun je hieronder de pdf ‘Mijn pensioen en een bedrag ineens’ downloaden.
Wanneer gaan de nieuwe regels in?
Let op: de ingangsdatum van 'bedrag ineens' is al een aantal keer uitgesteld. Op dit moment is de verwachte datum 1 januari 2025. Hier lees je meer over de ingangsdatum.
Op 1 januari 2021 is de ‘Wet bedrag ineens, RVU en verlofsparen’ ingegaan. Alleen het onderdeel over het ‘bedrag ineens’ is uitgesteld. De regering wil de wet over bedrag ineens nog op enkele punten verbeteren. De Tweede en Eerste Kamer moeten dit aangepaste voorstel nog goedkeuren. Pas daarna gaat de nieuwe wet voor bedrag ineens in.
Het is de bedoeling dat de Kamers dit voorstel in 2024 behandelen. Als dat lukt, kan de wet ingaan op 1 januari 2025. En dan kun je kiezen voor bedrag ineens als jouw pensioen ingaat op of na die datum. Let op: deze datum is nog niet zeker! We weten niet of de Kamers het wetsvoorstel op tijd goedkeuren. Op deze pagina houden we je op de hoogte als er nieuws is.
Heb je een pensioen bij Nationale-Nederlanden dat op of ná 1 januari 2025 ingaat?
Dan kun je mogelijk kiezen voor een bedrag ineens. We kunnen ons voorstellen dat je hierover praktische vragen hebt. Voor het antwoord op enkele veelgestelde vragen kun je onderaan deze pagina de pdf ‘Mijn pensioen en een bedrag ineens’ downloaden.
Service en Contact
We kunnen je op verschillende manieren helpen.
Wil je advies?
Met een onafhankelijk adviseur kijk je samen naar welk product bij je past.