Studieschuld aflossen: is dat nou slim of niet?

Je studieschuld aflossen: niet het leukste om aan te denken als je net bent afgestudeerd. Toch komt er een moment dat je je DUO-lening moet terugbetalen.

Maar hoe werkt dat en wat is verstandig? Kun je je schuld het best zo snel mogelijk aflossen? Of is het wijzer om de volledig looptijd te gebruiken? En waar moet je verder allemaal rekening mee houden?

Wanneer moet je je studieschuld aflossen?

Ben je afgestudeerd of stop je met je studie? Dan hoeft je niet direct te beginnen met het aflossen van je studieschuld. Na het stoppen van de studiefinanciering begint op 1 januari van het volgende jaar de zogenoemde aanloopfase. Deze fase duurt twee jaar. In die eerste twee jaar hoef je nog niets terug te betalen. Dit mag natuurlijk wel. De rente loopt in de aanloopfase door. Na afloop van de aanloopfase begint de aflosfase. Een maandelijkse aflossing is vanaf dan verplicht.

Hoeveel studieschuld aflossen per maand?

DUO heeft een rekenhulp voor het terugbetalen van studieschuld. Hiermee kun je de hoogte van jouw maandbedrag berekenen. Hoeveel je per maand moet betalen hangt af van:

• de hoogte van je schuld
• het rentepercentage
• je inkomen (en eventueel dat van je partner)
• je draagkracht: aan de hand van je inkomen berekent DUO elk jaar hoeveel je per maand kunt terugbetalen. Dit heet je draagkracht. Je hoeft nooit meer te betalen dan je draagkracht.
• de maximale duur van de aflosfase. Dit is óf maximaal 15 jaar óf maximaal 35 jaar en staat beschreven in de terugbetalingsregels. Welke regels voor jou gelden, hangt af van de periode waarin je studiefinanciering kreeg. De regels hebben we hieronder voor je op een rijtje gezet.

Terugbetalingsregels

Er zijn drie verschillende soorten terugbetalingsregels. Afhankelijk van de periode waarin je studiefinanciering kreeg, gelden de volgende regels:

Vóór 2012

• Je aflosfase is 15 jaar.
• Laat je het partnerinkomen niet meetellen? Dan wordt die 15 jaar verlengd met het aantal maanden dat je het partnerinkomen niet laat meetellen.
• Je kunt zelf verlaging van het maandbedrag aanvragen. Je bepaalt zelf of je het inkomen van je partner laat meetellen bij de berekening van je draagkracht.
• Je inkomen wordt in schijven ingedeeld; bij elke extra schijf hoort een hoger percentage draagkracht.
• Je kunt kiezen voor automatische incasso.
• Je krijgt dan € 0,77 korting op je maandbedrag.

Vanaf 2012

• Je aflosfase is maximaal 15 jaar.
• Er wordt standaard rekening gehouden met je draagkracht.
• Het inkomen van je partner telt altijd mee bij de berekening van je draagkracht.
• Je hoeft nooit meer dan 12% van je inkomen boven de draagkrachtvrije voet te betalen. De draagkrachtvrije voet is een percentage van het minimumloon en is afhankelijk van je persoonlijke situatie. Ben je alleenstaand zonder kinderen, dan is de draagkrachtvrije voet 84% van het minimumloon. In alle andere gevallen is het 120%.
• Je betaalt altijd via automatische incasso.

Vanaf 2018

• Je aflosfase is maximaal 35 jaar.
• Er wordt standaard rekening gehouden met je draagkracht.
• Het inkomen van je partner telt altijd mee bij de berekening van je draagkracht.
• Je hoeft nooit meer dan 4% van je inkomen boven de draagkrachtvrije voet te betalen. De draagkrachtvrije voet is een percentage van het minimumloon en is afhankelijk van je persoonlijke situatie. Ben je alleenstaand zonder kinderen, dan is de draagkrachtvrije voet 100% van het minimumloon. In alle andere gevallen is het 143%.
• Je betaalt altijd via automatische incasso.

Soms mag je overstappen naar andere terugbetalingsregels.

Wel of niet in één keer aflossen?

Over het algemeen wordt er gezegd dat een DUO-lening de goedkoopste lening met de laagste rente is. Maar je studielening los je vaak pas na vele jaren af. Hierdoor kan het rentebedrag toch flink oplopen. Daarom kan eerder aflossen een goed idee zijn. En als je dat gaat doen, doe je dit dan in één keer of in termijnen?

Eerder of extra aflossen

Eerder aflossen mag altijd boetevrij, maar het moet natuurlijk wel financieel haalbaar zijn – je wilt niet elke maand op een houtje bijten. De meesten kunnen hun studieschuld niet in één keer aflossen en lossen deze daarom in termijnen af. Om dan toch eerder van die lening af te zijn kun je ook af en toe wat extra’s aflossen op de momenten dat je wat meer geld binnenkrijgt of een financiële meevaller hebt. Denk bijvoorbeeld aan vakantiegeld, een bonus of een schenking. Hoe eerder je aflost, hoe minder rente je betaalt, hoe lager je maandbedrag in de aflosfase. En je bent daardoor eerder klaar met aflossen.

Extra aflossen loont niet altijd

Heb je een hoge studieschuld en een laag inkomen? Dan kan het zijn dat extra aflossen voor jou ongunstig is. Het maandelijks af te lossen bedrag wordt namelijk vastgesteld op basis van je inkomen en de termijn staat ook vast. Blijkt dat je nog een restschuld hebt nadat de aflosfase is afgelopen, dan wordt de restschuld kwijtgescholden. Let op: eventuele achterstallige maandbedragen vallen niet onder de kwijtschelding.

Tijdelijk geen studieschuld aflossen

Komt de maandelijkse aflossing even niet uit? Dan kun je deze tijdelijk stopzetten. In totaal mag je zestig maanden, oftewel vijf jaar, pauze inlassen. Handig als je bijvoorbeeld wilt gaan reizen of een tijdje minder inkomen hebt. In deze periode loopt de rente wel gewoon door.

Kun je een hypotheek krijgen met een studieschuld?

Dit is zo’n vraag waar je nog niet bij stilstaat als je een studielening aan gaat. Gelukkig kun je wel een hypotheek krijgen met een studieschuld. Het heeft alleen wel invloed op hoeveel je kunt lenen. Vermeld je studieschuld daarom altijd bij de aanvraag van een hypotheek of lening. Wanneer je dit namelijk niet doorgeeft, wordt er geen rekening mee gehouden bij de berekening van je maximale maandlasten. Dan kunnen de lasten dus te hoog zijn voor jouw situatie. Houd daarom rekening met je maandelijkse aflossing van je studieschuld bij het aanvragen of berekenen van een hypotheek. Wil je meer weten? Maak dan een afspraak met een onafhankelijke adviseur of bereken je maximale hypotheek via de tool van Nationale-Nederlanden.

Hoe je het aflossen aanpakt is natuurlijk helemaal afhankelijk van je persoonlijke situatie.