Kiezen tussen sparen en beleggen: 6 punten om op te letten

Wil je geld opzijzetten voor later? Voor die gedroomde wereldreis, de studie van je kinderen of voor een prettig pensioen? Hoe eerder je begint hoe beter. Maar kies je dan voor sparen, beleggen of aanvullend pensioen opbouwen? Of voor een combinatie? We zetten de belangrijkste afwegingen bij deze keuze voor je op een rij.

1. Doel en termijn

Bedenk eerst waarvoor je je geld nodig hebt en wanneer. Wil je binnen vier jaar een grote aankoop doen of een verre reis maken? Dan ligt sparen voor de hand. Je spaart met een variabele rente, je kunt je geld opnemen wanneer je wilt en het is veiliger dan thuis bewaren.

Ligt je doel verder in de toekomst? Bijvoorbeeld vermogen opbouwen voor de studie van je kinderen, om eerder te kunnen stoppen met werken, of voor een sabbatical? Dan is beleggen een mogelijkheid. Beleggen brengt wel risico met zich mee, en er zijn kosten aan verbonden. Mensen kiezen vaak voor beleggen, omdat het op langere termijn meer rendement kan opleveren dan sparen.

Wil je geld opzijzetten voor extra pensioen en profiteren van mogelijk belastingvoordeel? Dan kun je denken aan Aanvullende PensioenOpbouw. Je bouwt dan op een geblokkeerde bankspaarrekening een vermogen op voor later. Daarbij bepaal je zelf of je alleen spaart, belegt of een combinatie maakt.

Wat je ook kiest, zorg dat je geld achter de hand houdt voor onvoorziene uitgaven. Als je wasmachine of auto kapotgaat wil je die kunnen repareren of vervangen.

2. Risico

Denk goed na over hoeveel risico je wilt lopen met je geld. Je beleggingen kunnen minder waard worden, waardoor je niet het bedrag krijgt dat je voor ogen had. Is je beleggingsdoel een aflossing op je hypotheek of aanvullend pensioen? Dan staat de zogenaamde lifecycle-methode bij ons standaard ingeschakeld. Deze methode is er om het risico in je beleggingsportefeuille stapsgewijs af te bouwen tot aan je doeldatum.

Doe de test

Heb je een bepaald bedrag echt nodig, dan is sparen wellicht een betere optie. Sparen kan bij ons in de vorm van Internetsparen. Ook kun je sparen voor je pensioen met Aanvullende PensioenOpbouw (optie 100% sparen). Belangrijk om te weten: je kunt dit extra pensioenpotje tussentijds niet opnemen. Beide spaarvormen brengen minder risico’s met zich mee.

3. Rendement

Bepaal hoe belangrijk rendement voor jou is. Hier zie je de actuele rentepercentages van onze spaarproducten. Kijk daarnaast ook naar de jaarlijkse inflatie: je geld wordt doorgaans minder waard. De hoge inflatie en lage rentes kunnen reden zijn om te kiezen voor een alternatief met mogelijk meer rendement.

Bij beleggen kan het rendement hoger zijn, maar daar staan risico’s en kosten tegenover. Je kunt ook (een deel van) je inleg verliezen. Bekijk de behaalde beleggingsrendementen in de laatste vijf jaar van ons product Beheerd Beleggen. Let wel: deze resultaten bieden geen garantie voor de toekomst.

4. Kosten

Aan Beheerd Beleggen zijn jaarlijkse kosten verbonden. Je betaalt kosten voor het beheer van je vermogen door Nationale-Nederlanden, de zogeheten beheerkosten. Daarnaast rekenen de beleggingsfondsen waarin je belegt ook kosten. Met deze handige tool bereken je snel welke kosten je kunt verwachten.

Voor het aanvragen van Aanvullende PensioenOpbouw betaal je eenmalige kosten. Deze zogeheten distributiekosten zijn € 50,- als je via nn.nl aanvraagt en € 125,- bij telefonisch aanvragen. Bij telefonisch aanvragen leggen we de mogelijkheden aan je uit en verzorgen wij de aanvraag voor je.

Je kunt Beheerd Beleggen en Aanvullende PensioenOpbouw ook afsluiten via een onafhankelijk adviseur. Vraag naar de kosten die je adviseur hiervoor in rekening brengt.

Internetsparen is gratis.

5. Vrij opneembaar

Wil je op elk moment bij je geld kunnen? Of vind je het prima dat het vaststaat? Bij Internetsparen kun je geld opnemen wanneer je wilt, zonder kosten.

Hetzelfde geldt voor Beheerd Beleggen, al kan het wat langer duren voor je geld op je rekening staat. Jouw beleggingen worden namelijk eerst verkocht.

Ga je voor Aanvullende PensioenOpbouw, dan staat je geld op een geblokkeerde bankspaarrekening. Je kunt dus niet tussentijds opnemen tot de datum dat je kunt laten uitkeren (rond de AOW-leeftijd).

6. Fiscale voorwaarden

Wil je vermogen opbouwen voor je pensioen? Dan kun je profiteren van belastingvoordeel. Om hiervoor in aanmerking te komen moet je wel voldoen aan een aantal fiscale en juridische voorwaarden. Een van de voorwaarden is dat je geld niet vrij opneembaar is maar in termijnen wordt uitgekeerd. Daarmee valt de waarde van Aanvullende PensioenOpbouw in Box 1.

Bij Internetsparen en Beheerd Beleggen kun je altijd bij je geld (Box 3). Je kunt dan geen belastingvoordeel krijgen. Daarom zijn er geen fiscale regels aan verbonden.

Het verschil tussen Box 1 en 3 uitgelegd

De Belastingdienst maakt onderscheid tussen verschillende vormen van inkomen. Elk met eigen regels en tarieven voor de inkomstenbelasting. Dit zijn de belangrijkste verschillen.

Box 1
Het vermogen op je geblokkeerde bankspaarrekening (zoals Aanvullende PensioenOpbouw) valt in Box 1. Je kunt vermogen opbouwen door gebruik te maken van je jaarruimte en eventuele reserveringsruimte. Deze stortingen mag je aftrekken van je inkomen in box 1. Daardoor betaal je minder inkomstenbelasting. Ook hoef je over het vermogen dat je opbouwt in box 1, geen vermogensrendementsheffing te betalen. Op het moment dat je dit vermogen laat uitkeren, betaal je daar inkomstenbelasting over.

Box 3
Het vermogen op je Internetspaarrekening of Beheerd Beleggen-rekening valt in Box 3. In Box 3 betaal je belasting over je vermogen (bezittingen min bepaalde schulden). Een deel van dit vermogen is vrijgesteld. Dat heet het ‘heffingsvrij vermogen’. Als je vermogen onder het ‘heffingsvrij vermogen’ blijft, betaal je geen belasting in box 3. Over het vermogen daarboven wel.

Voor het bepalen van het belastbare inkomen uit je vermogen wordt uitgegaan van een bedacht rendement. Hiervoor is vanaf 2023 - en soms daarvoor al - de samenstelling van je vermogen van belang. Voor spaargeld geldt een lager bedacht rendement als uitgangspunt dan voor beleggingen.

In 2022 is het belastingtarief in box 3 31% over het rendement. Tot en met 2025 komt daar jaarlijks 1% bij.

De keuzes op een rij

In de onderstaande tabel hebben we alle keuzes overzichtelijk samengevat. Op de pagina’s van Internetsparen, Beheerd Beleggen en Aanvullende PensioenOpbouw vind je meer informatie. Kom je er zelf niet uit, dan kun je een afspraak maken met een onafhankelijk adviseur bij jou in de buurt.